牛管家 Z世代公布理想退休年龄，却预计实际工作年限远长于理想年限

　　Z 世代预计退休年龄将晚于理想预期，但这些因素或能改善他们的长期前景。

　　核心要点

Z 世代的理想退休年龄为 59 岁，但其预计实际退休年龄为 67 岁，这一 “理想与预期的差距” 在各代人中均有体现。与同龄时期的婴儿潮一代相比，更多 Z 世代能够参与 401（k）计划等固定缴款型养老金计划。相较于年长群体，401（k）计划的新功能以及更早开始储蓄，有助于年轻一代积累更丰厚的退休储备金。

　　尽管 Z 世代憧憬提前退休，但他们并不认为这一愿望能实现。

　　保险公司宏利恒康退休业务部（Manulife John Hancock Retirement）的一项新调查显示，Z 世代的理想退休年龄为 59 岁。

　　然而，这一年龄在 18 至 28 岁之间的群体，实际预计退休年龄要晚得多 —— 为 67 岁。各代人都存在类似趋势：人们的理想退休年龄普遍低于预期退休年龄。

　　年龄在 29 至 43 岁之间的千禧一代，理想退休年龄为 61 岁，但预计要到 69 岁才能退休。

　　这对你意味着什么

　　所有世代的理想退休年龄均早于预期退休年龄。对 Z 世代而言，其理想与预期退休年龄的差距最大，但得益于职场养老金计划覆盖率的提高以及更早开始投资，他们的退休准备可能比年长世代更充分。

　　尽管 Z 世代和千禧一代对退休前景并不十分乐观，但他们为退休生活所做的准备，或许比自己想象的更充足。

　　先锋集团（Vanguard）今年早些时候的一项分析发现，在所有世代中，Z 世代和千禧一代中 “做好退休准备” 的人群比例最高。

　　近几十年来，传统养老金计划逐渐失宠，如今的 Z 世代比同龄时期的婴儿潮一代更有机会参与 401（k）计划等固定缴款型养老金计划。

　　换句话说，能否参与职场养老金计划，直接影响着年轻一代为退休储蓄的可能性。

　　其他因素也对年轻人有利。例如，21 世纪以来，401（k）计划的设计已发生变化。

　　2006 年通过相关立法后，401（k）计划资金如今可自动投资于 “合格默认投资选项”（Qualified Default Investment Alternatives，简称 QDIA）。

　　当计划发起人将某一投资选项指定为 QDIA 后，未自主选择投资方式的员工，其缴纳的资金将自动投入该 QDIA。计划通常会选择目标日期基金、平衡型基金或专业管理账户作为 QDIA。这类基金由一名或多名专业投资经理负责挑选股票、债券等证券，从而为账户持有人（可能不愿自行做投资决策的劳动者）省去了选择投资标的的麻烦。

　　此外，尽早为退休储蓄对年轻人影响重大。这一群体的投资周期更长，能更充分地享受复利效应带来的好处。复利指的是不仅能从个人缴纳的资金中获得收益，还能从已累积的利息（及其他收益）中获得收益。

　　举个例子：假设一名 25 岁的年轻人从零开始，每月月初投资 500 美元，投资年收益率为 8%。那么到 65 岁时，该投资者将拥有超过 160 万美元的资产。相比之下，在相同假设条件下，一名 45 岁才开始投资的人，到 65 岁时的资产约为 28.6 万美元。